单仁做客凤凰卫视《财智菁英汇》:现金贷昔日抢手货成烫手山芋?

作为金融市场的新生事物,现金贷自诞生之初就倍受争议。有人把它看作是消费金融领域的最后一个风口,但是也有人视其为金融市场的搅局者。事实上,对于现金贷的讨论,随着《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》的印发,达到了一个顶峰。

那么,怎样看待这场“整顿风暴”的来袭?现金贷背后到底存在哪些问题?“整顿风暴”之下,现金贷又该何去何从?

近日,单仁资讯集团董事长单仁老师做客凤凰卫视《财智菁英汇》节目,与大家分享以上热点话题。

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近期,银监会下发《指导意见》,首次提及现金贷,《通知》附上了一条长长的整治名单:涉及429个APP、72个微信公号和117个网站。怎样看待这场“整顿风暴”的来袭?

单仁:现金贷规模庞大,“整顿风暴”早晚必来

今天这样的整顿其实早晚必来,因为它的规模特别大,两年多下来以后,整个的规模基数,大概简单统计在6000亿以上,所以涉及的基数足够庞大,每个人都是几千几万的,规模肯定是非常庞大的人群。

而且社会化那些基础的,比如说学生,这些其实对整个社会安定来说,是个很大的问题。再加上有很多的平台,这个一旦欠款太多之后,真的是很着急之后,就可能是非和平的方式去收贷,这种方式构成了很多的问题。

何为现金贷?

现金贷是来自美国的,所以有一个叫PaydayLoan,意思就是一个叫做发薪日贷款,就是不需要你任何东西,只要你是个人,拿到你的身份证,或者你的社会福利卡,你就可以去获得一笔贷款,那么这笔贷款基本上比较小,平均大概三千块钱人民币左右,美金也就三五百美金的样子,没有任何抵押物,它的门槛非常非常低,同时,它贷款的额度也非常低,这种我们叫做现金贷。

小额现金贷的利率极具迷惑性,很多平台打出的基本都是日息月息,有机构将其换算成年利率,发现目前市面知名的78家现金贷平台,平均年利率达158%,最高达598%。对于这个问题怎样看待?

单仁:实际执行中很多人不了解日息月息

因为国家曾经是规定过,规定这种贷款利率,年息年化不能超过36%,这是一个规定,但实际上在执行的时候,那大家可能把它折算成日息和月息这样的,尤其是日息,很多人不了解。

据不完全统计,目前内地现金贷坏账率在30%左右,最高达到50%。依靠高利息来覆盖高坏账率,这是现金贷行业的通用做法。这一问题,您怎样看待?

单仁:放款对象的低关注度导致高逾期率

很多的平台只关注放款规模、放款利率,没有关注它的放款对象,有没有这样的还款能力,所以它的逾期率特别特别高,所以这样的话,反而用更高的利率,去覆盖这部分坏账,所以使得它整个贷款的利率越来越高,这个行业高达60%、70%、80%很多很多。

假设客户通过现金贷借款1000元,30天内还款,如果年化率是36%,平台收益30元,通过各种成本核算,很明显这是一门亏本的生意。那么,在“整顿风暴”之下,现金贷到底应何去何从?

单仁:投资人、借款人等各方费用款项需清晰界定

这个时候就应该把买家卖家投资人和借款人拉到一起来,平台的收益和投资人的贷款收益,和借款人的利息付出,它的整个这些叫什么,服务费的收入,把它完全界定进去。只有这样界定了,大家很清楚各赚各的钱,同时在管理当中才能很清晰,你是不是超过了国家的金融的利率的最高的上限,受不受法律的保护,都能有很清的界定。

关于这种小额贷款在美国争论了20多年,它到底是帮助人们脱离困境的天使,还是让人陷入债务危机的恶魔呢,至今没有定论。目前美国14个州直接禁止了发薪日贷款,而合法的州也有利率限制,一般规定有36%-40%的标准,行业不可有太多夸张的利息。

现在中国的现金贷似乎也在经历美国的发展轨迹,从野蛮生长到法律监管,在没有失控之前,监管给所有的人留有余地,剩下的就是现金贷企业如何提高自己的竞争力,订立规范的行业标准,在这场整顿风暴中重新洗牌。

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